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集中退保再抬头监管摸底排查、限时报告轮番上阵遏制风险_保险_金融频道首页_财经网

发布时间:2020-05-26 来源:寿鼎财经快讯

原创 刘宇阳 

一直以来,退保是保险公司颇为头疼的一件事情,不仅会对保险公司的现金流导致一定影响,退保之后如何展开二次销售,填补现金流缺口,确保流动性也沦为保险公司必须要面临的问题。而在今年类似的市场环境下,保险公司面临的退守问题引发监管部门关注,风险提示、摸底排查、限时报告接连上阵。

时隔湖北、浙江、黑龙江三地银保监局公布“代理退保”的风险提示后,5月25日,北京商报记者独家得知,近日,广东银保监局下发文件,拒绝辖区内重点排查集中于退守的风险和业务,还包括可能不存在的大额保单续期困难、“黑产代理滋扰”等,并限时上交风险排查报告。业内人士分析,此举可以摸清险企风险底数,还可研究制订相应举措应对集中于退保风险,对症下药。

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摸底四类重点风险

5月25日,北京商报记者从业人士处独家获悉,近日广东银保监局向辖区内的保险公司下发了《关于积极开展人身保险公司集中于退保风险排查的通知》(以下简称《通知》),明确要摸清疫情期间下辖内人身保险机构风险底数,排查四类重点风险。

退守是所指在保险合同没完全履行时,经投保人向被保险人申请,保险人同意,解除双方由合同确定的法律关系,保险人按照合同的誓约退还保险单的现金价值。

通常情况下,为了确保消费者的合法利益,保险产品都会有10-20天的犹豫期。在犹豫期内退保,并会产生任何费用。但过了犹豫期退保,就不会产生本金损失。不法分子瞄准过了犹豫期又想全额退保的用户市场需求,投出“全额退守”、“代理退守”的幌子,以此收取消费者高额手续费,妨碍保险市场正常经营秩序。

从《通报》来看,“黑产代理滋扰”引起的非正常退守风险乃是广东银保监局注目的重点之一。

何为“黑产代理滋扰”?通常是指一些个人或社会团体以牟利为目的,以唆使、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退守”事宜,并以此缴纳消费者高额手续费,这种行为本身就归属于恶意操作,而且违法违规。

对此,国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,“代理退保”骗局屡禁不止,究其原因在于其背后有一个巨大的利益链条,让很多人以身试法。通常操作方法是去找一些辞职的业务员,让其诱导之前接入的客户与公司联系要求退守,并采行专门的话法术搜集对保险公司有利的证据,通过滋扰来施加压力。

除“黑产代理投诉”外,《通知》还认为,不应注目新冠肺炎疫情以来大额保单因续期缴付困难面对的退守风险,及退保压力较大且业务快速增长力弱公司存在的现金流风险。同时,代理人通过基本法套利导致的集中于退保现象,也是监管要求不应重点排查的风险。

对于大额保单因续期缴费困难面对的退守风险,苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁指出,属于正常现象,受疫情影响,部分保险消费者由于收入下降不能及时展开保单保险费的交纳,而针对这一情况,消费者也可以申请人推迟。

02

圈定四项重点业务

摸底四类重点风险的同时,在具体业务方面,广东银保监局圈定出有了四项重点业务。

《通报》表明,保险公司要注目保单收益有可能低于客户预期的产品。明确来看,包括红利分配水平明显高于客户预期的分红险产品,结算利率明显高于客户预期的万能险产品,以及不存在较大浮亏的投连险产品等。

同时,公司还须要关注存续期5年以下业务。《通知》明确,应从产品设计、销售策略、保单收益等角度出发,合理预估涉及产品在2020-2022年的退保情况,防止短期内集中退保风险。

集中于退保风险的期交产品也是保险公司注目的重点。《通知》表明,应采取排查客户信息不真实保单、老年投保人保单、客户会晤不顺利保单、不存在滋扰纠纷的保单、过热保单、超过宽限期仍未缴付的保单等方法,筛查有风险的期交产品。

此外,监管部门还圈定出有既往销售中存在误导的产品。如重点注目不存在“存单变保单”、承诺低收益、误解缴付期与保险期、隐瞒真实缴费期等误导不道德,易引起消费者投诉或非正常退保风险的产品,特别要对上市时间早、销售较为集中、管控措施严加且在2020年集中到期给付的存量保单,增大销售误导风险排查力度,提早制订应对预案。

缘何监管部门关注集中退守风险?对此,朱俊生指出,对于保险公司而言,集中退保的经常出现,不仅不会导致原保险保险费收入的上升,还有有可能带给一些现金流方面的压力。

数据显示,从行业整体来看,去年71家非上市人身险退保金合计达到了2500亿元。“2019年,保险业退保金整体依然正处于高位,与前几年销售的期限较短的产品仍处于退保周期中有关。”分析人士指出。

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险企限时报告

“保险公司应当分担起管理的主体责任,对退守现象进行反思,更加关注提升自身公司管理和业务品质。”朱俊生如是回应。

而为遏制风险,广东银保监局也明确,各保险公司根据排查重点具体工作职责,压实各级机构责任。排查过程中找到的苗头性、倾向性风险,要及时采取处理措施。

同时,为了掌控风险底数,广东银保监局还要求,各保险公司应结合风险排查实际情况,撰写风险排查报告,填上集中于退守风险排查表。具体来看,风险排查报告应从风险排查工作组织情况,重点风险和重点业务排查结果,排查中发现的新情况、新问题,风险应对措施和建议等四个方面编写。 

此外,广东银保监局还划定时间表,拒绝涉及保险公司不应结合实际情况撰写风险排查报告,填上集中于退保风险排查表格,并于5月29日前完成报送。

值得一提的是,除了保险公司不应积极筛查并应付集中退守风险外,作为投保人的消费者也不应谨慎考虑到个人市场需求,理性自由选择退守。

今年4月,银保监会消费者权益保护局涉及负责人就表示,保险产品的主要功能是提供风险确保,不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退守后如想再次投保,由于投保年龄、健康状况等变化,可能会面对费率上涨、被拒保等风险。

“消费者不应了解所购保险产品的保险责任、确保功能、除外责任和退保损失等最重要信息,根据自身风险确保需求,慎重衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓‘退旧投新’‘低收益’产品等宣传,树立科学理性的消费观念,防止上当受骗。”该人士说道。

(编辑:倪萍)

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